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淺析:小貸公司與P2P網貸合作,或是最佳雙打組合

來源:本站 發布時間:2014/3/12 14:17:29 瀏覽量:

  08年5月份,中國銀監會下發《關于小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司試點開閘。截至2013年底,根據央行公布的數據,全國共有小額貸款公司7839家,貸款余額8191億元,全年新增貸款2268億元。整個行業在五年多來,迎來了一個高速發展的時期。

  但是小貸公司發展的這些年,也經歷了很多非議及行業內的爭論。而自從P2P網貸這個行業自2007年引入國內,尤其是2011年下半年開始進入行業視野,并且在2012、2013年得到爆炸式發展后,小貸與P2P的模式是否可以融合的討論與實踐就一直沒有停歇過。

  合作實例

  2006年,宜信公司設立,其通過理財公司名義在全國鋪設網點從事理財與放貸業務,本質上就是小額貸款。2013年,其成立線上P2P網貸機構---宜人貸。

  2009年,貸幫網設立,這是一家專注于小微企業、個體工商戶、農戶等為主的網上借貸平臺,通過互聯網平臺向包括農戶在內的提供小額化貸款。

  2012年底,江蘇省的開鑫貸設立,2013年上半年投入運營,其亮點是背后的國開行和江蘇金農背景。其線上合作機構是江蘇省境內的小額貸款公司。

  2013年2月,主要與小貸公司合作的純網貸平臺--有利網上線,其初期合作機構基本全部是小貸公司,業務結構也基本都是小額貸款。

  2012年3月,背景為平安集團的線上平臺—陸金所上線,其主要合作機構依舊是平安旗下的信安易貸。

  類似例子不少,當然,除了平臺與小貸機構開啟線上P2P業務合作以外,更有諸如中安信業、金融聯小貸等本身就是小貸機構,自己開始考慮或已經設立網貸平臺單打獨斗。

  與平臺的合作勢不可擋

  筆者認為,這種趨勢基本勢不可擋,尤其是小貸公司自己建平臺這種模式,不失為一種解決上述困擾小貸機構未來可持續發展的良策。

  第一、通過平臺融資,民間資本力量龐大,小貸公司不會再受制于資本金限制,完全可以將借貸業務一分為二,部分高利潤業務自己做,部分次級業務放到線上做,讓利給投資人,而小貸公司采取收取信貸管理費等名目,做貸前審查、貸后管理及債權回購保障,賺取除信貸利息以外的其它收益。

  第二、互聯網的方式,使得物理網點負擔可以大大減輕,從而使得面向三農方向的嘗試可以變成可能,輕資產化的運作讓更多機構可以有按政策導向去向三農方向發展的動力。當然,一定的政策扶策包括稅收上的支持必不可少。

  第三、對外融資渠道瓶頸豁然開朗,資金來源不再是障礙,債權轉讓方式將不再是某些小貸公司的專利,而將做為普遍性交易方式在線上出現,當然,交易對象可以不再限定為是銀行、信托機構,而是直接面對普通投資人。

  第四、借助互聯網,使得跨區域經營變相實現,而實際上,阿里小貸早在2012年就已經實現了這種方式,理論上,所有小貸機構都可以不再需要通過設立分支網點的方式擴展區域,以辦事處或者其它形式保留小規模的業務盡職調查團隊就可以完美解決異地擴張的問題。

  第五、繞開區域機構限制,與上面第四點類似,既然全國擴張不再需要在當地開設新的小貸機構,自然也就不用再受當地牌照資源的限制。所有小貸機構只要有能力,原則上都可以實現全國區域內的業務覆蓋。

  當年,筆者也注意到,其實國內有些地市已經意識到了這個問題,甚至都開始做前期的準備了,比如說廣東。

  2013年11月,佛山市順德歐浦小額貸款有限公司的“網上貸”項目獲廣東省金融辦全國經營牌照,可針對其會員進行全國性放貸,成為廣東首家可開展全國業務的小貸。

  雖然這是一個有益的嘗試,但是從政策面上來看,這樣的舉措尚未得到監管層的廣泛認可,甚至還有可能將P2P網貸行業做為一個獨立的行業進行監管。但是在筆者看來,如果能有效的發揮這個新興行業的作用,其實對現有小貸行業是重大利好,并且有可能實現小貸與P2P網貸行業的雙贏。

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